💰파킹통장 대신 CD금리 ETF 갈아타기, 비상금 1000만원 6개월 세후로 실제 정산해봤다

## 💰 비상금 1000만 원, 반은 그대로 두고 반만 옮겨본 이유

작년 말에 케이뱅크 플러스박스 앱을 켰다가 우대금리가 또 내려간 걸 보고 짜증이 났다. 처음 가입했을 땐 2.5%였는데 어느새 2.3%까지 내려와 있었다. 기준금리가 계속 인하되는 흐름이니 당연한 거긴 한데, 문제는 이게 한 번으로 끝나지 않고 몇 달 간격으로 계속 깎인다는 거였다. 그렇다고 비상금 전부를 성격 다른 상품으로 옮기는 건 겁이 나서, 비상금 2000만 원 중 1000만 원은 파킹통장에 그대로 두고 나머지 1000만 원만 CD금리 ETF로 옮겨서 딱 6개월 돌려봤다. 결과를 세전 말고 세후로, 그것도 실제로 통장에 찍힌 숫자로 정리해본다.

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## 📉 파킹통장 금리, 알고 보니 계속 깎이고 있었다

옮기기로 결심한 진짜 이유는 금리 하락 자체보다 "조건부 우대금리"였다. 플러스박스는 광고에 붙는 최고금리와 내가 실제로 받는 금리가 다른 구조다. 나는 6개월 동안 우대금리 구간이 두 번 조정되는 걸 겪었다. 처음 3개월은 연 2.5%, 이후 3개월은 연 2.3%로 낮아졌다. 은행 앱 공지 하나로 금리가 뚝 떨어지는 걸 보면서 이게 내가 통제할 수 없는 변수라는 생각이 들었다.

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## 🔄 CD금리 ETF가 파킹통장의 대안이 될 수 있는 이유

이것이 이번에 직접 시도해본 [단기채 ETF 파킹통장 대체](https://warguss.blogspot.com/search?q=단기채+ETF+파킹통장+대체)다. 옮긴 곳은 TIGER CD금리투자KIS(합성)(357870)다. 이 ETF는 분배금을 따로 주지 않고 91일물 CD금리를 매일 반영해서 기준가(NAV)가 조금씩 올라가는 구조다. 그래서 예금처럼 이자를 받는 느낌이 아니라 주식처럼 사고팔아서 차익을 실현하는 방식이 된다.

여기서 세금 오해를 하나 짚고 넘어가야 한다. 이런 채권형 ETF는 매매차익이 양도소득이 아니라 배당소득으로 과세되고, 그것도 매도 시점에 전체 보유기간 동안의 상승분을 한 번에 배당소득세 15.4%로 떼는 '보유기간과세' 방식이다. 금융소득종합과세 대상자가 아니면 크게 걱정할 부분은 아니지만, 다른 금융소득이 많은 사람이라면 이 차익도 합산 대상에 들어간다는 점은 알고 있어야 한다.

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## 🧮 6개월 후 정산: 매매차익과 실제 입금액은 다르다

숫자로 보면 이렇다. 매수 시점 기준가 53,600원에 186좌를 사서 9,969,600원을 넣었다. 6개월 뒤 매도 시점 기준가는 54,320원, 매도대금은 10,103,520원이었다.

- 매매차익: 10,103,520원 − 9,969,600원 = 133,920원
- 배당소득세(15.4%): 133,920원 × 15.4% = 20,624원
- 세후 순차익: 133,920원 − 20,624원 = 113,296원
- 매도 후 실제 계좌 입금액: 10,103,520원 − 20,624원 = 10,082,896원

여기서 헷갈리기 쉬운 게, "내가 번 돈"은 113,296원이고 "매도 후 통장에 들어온 돈"은 10,082,896원이라는 점이다. 처음 후기를 쓸 때 이 둘을 섞어서 적었다가 스스로도 헷갈렸는데, 정리해보니 명확했다. 세후 순수익 기준으로 6개월 수익률은 1.14%, 연환산하면 대략 2.27% 수준이었다.

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## 🏦 같은 기간 파킹통장에 남겨둔 1000만 원은 얼마 벌었나

비교군인 1000만 원은 그대로 플러스박스에 뒀다. 앞서 말했듯 금리가 중간에 한 번 바뀌었기 때문에 구간을 나눠 계산했다.

- 1구간(91일, 연 2.5%): 10,000,000원 × 2.5% × 91/365 = 62,329원
- 2구간(92일, 연 2.3%): 10,000,000원 × 2.3% × 92/365 = 57,973원
- 세전 이자 합계: 120,302원
- 이자소득세(15.4%): 18,527원
- 세후 이자: 101,775원

연환산하면 세후 약 2.04%. 6개월 전체로 보면 ETF가 세후 113,296원, 파킹통장이 세후 101,775원으로 ETF가 11,521원 더 벌었다.

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## 🤔 그래서, 지금 갈아타야 할까

11,521원이 큰돈은 아니다. 하지만 이 차이가 생긴 원인은 명확하다. 파킹통장은 은행이 우대금리 조건과 한도를 수시로 바꾸면서 시장금리 하락보다 더 빠르고 더 자주 금리를 깎았고, CD금리 ETF는 91일물 CD금리를 그대로 따라가면서 상대적으로 완만하게 움직였다. 금리 하락기에는 이 속도 차이가 수익률 차이로 이어진다는 걸 직접 확인한 셈이다.

그래서 내 결론은 이렇다. 급여이체나 카드 실적 같은 조건을 채워서 파킹통장 최고금리를 꽉 채워 받고 있다면 굳이 옮길 이유는 없다. 하지만 조건을 못 채워서 기본금리만 받고 있거나, 여러 은행 앱을 옮겨 다니며 관리하기 귀찮은 상황이라면 CD금리 ETF 쪽이 더 낫다. 다만 매도 후 실제 출금까지 영업일 기준 2일(T+2)이 걸린다는 유동성 차이는 감안해야 한다. 그래서 나는 당장 며칠 안에 써야 할 돈은 파킹통장에, 몇 달간 안 건드릴 여윳돈은 CD금리 ETF에 넣는 식으로 비중을 계속 유지하기로 했다. 전부 옮기라는 게 아니라, 급전 창구 하나는 남겨두고 나머지는 옮기라는 게 이번 6개월이 준 결론이다.