💰만 60세 국민연금 임의계속가입 3년차, 신청 방법부터 보험료 손익까지 실제 후기 총정리

📬 자격상실 통지서를 받고 든 생각

3년 전, 만 60세가 되던 달이었어요. 우편함에 국민연금공단 봉투가 하나 꽂혀 있었는데, 열어보니 "국민연금 자격상실 안내"였습니다. 가입기간을 확인해보니 19년 7개월. 20년을 못 채운 상태였어요. 이게 왜 문제냐면, 국민연금은 가입기간 10년 이상이면 노령연금을 받을 수 있긴 한데, 저는 원래 20년 채워서 좀 더 안정적인 금액을 받고 싶었거든요. 그 5개월이 못내 아쉬웠습니다.

이때 공단 직원이 알려준 게 국민연금 임의계속가입 후기였어요. 만 60세가 넘어도 65세까지는 본인이 원하면 계속 가입자 자격을 유지하면서 보험료를 낼 수 있는 제도입니다. 저는 그 자리에서 바로 신청서를 썼어요.

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💰 매달 빠져나가는 보험료, 정확히 얼마였나

신청하고 나서 가장 먼저 궁금했던 건 "그래서 얼마를 내야 하나"였습니다. 저는 퇴직 후라 지역가입자로 분류됐고, 기준소득월액을 210만원으로 신고했어요. 보험료율 9%를 적용하면 월 18만9천원. 3년째 매달 이 금액이 자동이체로 빠져나가고 있습니다. 3년이면 대략 680만원 정도를 추가로 낸 셈이에요.

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📊 반환일시금 대신 연금을 택한 이유, 손익분기점을 계산해봤다

사실 신청 당시 다른 선택지도 있었어요. 가입기간이 10년이 안 됐다면 무조건 반환일시금이지만, 저는 애매하게 10년을 넘긴 상태라 "그냥 연금 안 받고 반환일시금으로 정산받을까"도 고민했습니다. 공단에 문의해보니 제가 그 시점에 반환일시금을 신청했다면 4,187만원을 한 번에 받을 수 있었어요.

그런데 계산을 해보니, 19년 7개월 가입 기준 예상 노령연금액이 월 79만3천원이었습니다. 4,187만원을 79만3천원으로 나누면 52.8개월, 그러니까 4년 4개월이에요. 65세부터 연금을 받는다고 치면 69세 4개월까지만 살아도 반환일시금보다 이득이라는 뜻이었습니다. 국민연금공단 기대여명 통계만 봐도 60세 기준 평균 기대여명이 20년을 훌쩍 넘으니, 저한테는 답이 명확했어요. 연금으로 갔습니다.

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🤔 신고소득을 낮출까 고민했던 진짜 이유

임의계속가입 중에 기준소득월액을 조정할 수 있다는 것도 알게 됐어요. 처음엔 "어차피 강제도 아닌데 신고소득을 최저 수준으로 낮춰서 보험료를 아낄까" 싶었습니다. 실제로 신고소득을 100만원으로 낮추면 보험료가 월 9만원까지 떨어져요. 3년이면 356만원 정도를 아낄 수 있었죠.

근데 이게 공짜가 아니더라고요. 신고소득을 낮추면 그만큼 가입기간 동안의 평균 기준소득월액도 낮아져서, 최종 연금액이 79만3천원에서 85만원이 아니라 훨씬 덜 오릅니다. 제가 210만원으로 3년 더 냈을 때 늘어난 연금액이 월 89만6천원이었는데, 100만원으로 낮춰 냈다면 대략 83만원 선에 그쳤을 거예요. 월 6만6천원 차이가 나면, 연금을 10년만 받아도 792만원 차이입니다. 당장 아끼는 356만원보다 나중에 손해 보는 금액이 더 커서, 저는 신고소득을 그대로 유지하기로 했습니다. 이건 공단 창구에서도 잘 안 알려주는 부분이라 직접 계산해보고 나서야 알았어요.

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👪 혹시 내가 잘못되면, 유족연금은 어떻게 되나

임의계속가입 중에 사망하면 어떻게 되는지도 물어봤습니다. 임의계속가입 기간도 정식 가입기간에 포함되기 때문에, 제가 지금 3년째 채운 22년 7개월 가입기간을 기준으로 유족연금이 계산됩니다. 가입기간 20년 이상이면 지급률이 기본연금액의 60%인데, 제 예상 노령연금액 89만6천원을 기준으로 하면 배우자가 월 53만8천원 정도를 받게 되는 구조였어요. 유족연금과 본인 노령연금을 중복으로 받을 순 없고 둘 중 유리한 쪽을 선택하거나 병급 조정이 들어간다는 점도 같이 확인했습니다.

지금 3년째 임의계속가입 중이고, 남은 2년을 마저 채우면 25년 가까이 가입기간을 완성하게 됩니다. 매달 나가는 18만9천원이 아깝다는 생각이 들 때마다, 그때 계산해본 손익분기점 숫자를 다시 떠올리고 있어요.