💰청년도약계좌 중도해지, 3년 문턱에서 157만원이 갈린 이유 (월 70만원 실제 계산법)

## 💸 이직 공백기, 35개월째 계좌를 깰 뻔했다

지난달에 이직 최종 합격 통보를 받고 바로 퇴사 처리를 밟았다. 문제는 새 회사 입사일까지 3주 공백이 생겼는데, 하필 그 사이에 전세 보증금 일부를 먼저 치러야 하는 일정이 겹쳐버린 거다. 통장을 뒤져보니 제일 큰 덩어리가 신한은행 청년도약계좌였다. 가입한 지 딱 35개월째. "3년 다 채운 거나 마찬가진데 그냥 깨자" 싶었는데, 앱에서 해지 예상 금액을 눌러보고 멈칫했다. 생각보다 훨씬 적었다. 그래서 한 달만 더 버티면 얼마나 달라지는지 직접 계산기를 두드려봤다.

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## 📌 왜 하필 '3년(36개월)'이 기준선인가

청년도약계좌는 중도해지 시 혜택이 계단식으로 끊긴다. 특별중도해지 사유(퇴직이 아니라 혼인·출산·생애최초 주택구입·해외이주·장기 실직 등 정해진 사유)가 아닌 일반 해지 기준으로 보면 이렇다.

- 36개월 미만 해지: 정부기여금 전액 환수(0원), 이자는 일반과세(15.4%)
- 36개월 이상 해지: 비과세 유지, 정부기여금 60% 지급
- 60개월 만기: 비과세 + 정부기여금 100%

즉 35개월째 깨면 정부기여금은 한 푼도 못 받고 이자에도 세금이 붙는다. 3년을 채운다는 건 단순히 "조금 더 참는" 게 아니라 이 두 혜택이 통째로 켜지느냐 꺼지느냐의 문제다.

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## 🧮 월 70만원, 소득 3,200만원 기준으로 다시 계산해봤다

내 조건은 월 납입 70만원, 연소득 3,200만원이다. 이 구간(2,400만~3,600만원)은 정부기여금 매칭한도가 50만원, 매칭비율 4.6%라서 월 기여금은 50만원×4.6%=2만 3천원이 최대치다(70만원을 다 넣어도 매칭은 50만원까지만 적용). 금리는 우대조건 충족 시 연 5.0% 고정으로 가정했다. 세전이자는 적금 이자 계산 공식인 '납입원금×연금리×(개월/12)÷2'로 뽑았다.

| 유지 개월 | 납입원금 | 세전이자 | 세후이자 | 정부기여금 | 실수령액 합계 |
|---|---|---|---|---|---|
| 6개월 | 420만원 | 5.3만원 | 4.4만원 | 0원 | 424.4만원 |
| 12개월 | 840만원 | 21.0만원 | 17.8만원 | 0원 | 857.8만원 |
| 24개월 | 1,680만원 | 84.0만원 | 71.1만원 | 0원 | 1,751.1만원 |
| 35개월 | 2,450만원 | 178.7만원 | 151.1만원 | 0원 | 2,601.1만원 |
| 36개월 | 2,520만원 | 189.0만원 | 189.0만원(비과세) | 49.7만원 | 2,758.7만원 |
| 48개월 | 3,360만원 | 336.0만원 | 336.0만원(비과세) | 66.2만원 | 3,762.2만원 |
| 60개월(만기) | 4,200만원 | 525.0만원 | 525.0만원(비과세) | 138.0만원 | 4,863.0만원 |

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## 📊 35개월과 36개월, 한 달 차이가 157만원

표에서 눈에 띄는 건 35개월과 36개월 사이 구간, 바로 [청년도약계좌 중도해지 손익분기점](https://warguss.blogspot.com/search?q=청년도약계좌+중도해지+손익분기점)이다. 실수령액이 2,601.1만원에서 2,758.7만원으로, 딱 한 달 만에 157.5만원이 뛴다. 이게 이상해 보이는 이유는 이자가 하루아침에 그렇게 늘 리가 없어서다. 실제로는 세 가지가 동시에 터진다.

첫째, 36번째 납입금 70만원과 그에 붙는 한 달치 이자(약 10만원)가 더해진다. 둘째, 그동안 쌓인 이자 178.7만원 전체가 과세에서 비과세로 바뀌면서 세금 27.5만원을 돌려받는 효과가 생긴다. 셋째, 1개월부터 36개월까지 쌓여 있던 정부기여금 82.8만원 중 60%인 49.7만원이 한꺼번에 지급된다. 이 세 가지가 겹쳐서 한 달 차이가 157만원이라는 착시급 숫자로 나타나는 거다.

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## ✅ 3년을 못 버틸 것 같다면, 해지 대신 이걸 먼저 확인하자

나는 결국 계좌를 깨지 않았다. 대신 신한은행 창구에서 적금담보대출을 받았다. 적금 잔액의 90~95%까지, 예금금리+가산금리 1%p 안팎으로 빌릴 수 있어서 3주치 이자 몇만원만 내면 됐다. 3년 문턱을 코앞에 두고 해지하면 정부기여금과 비과세를 통째로 날리는데, 그 돈이 담보대출 이자보다 훨씬 크다.

정리하면 이렇다. 지금 시점이 36개월 미만이면 해지 전에 반드시 적금담보대출부터 알아보고, 36개월을 이미 넘겼다면 그때부터는 매달 늘어나는 기여금(월 2.3만원×60%)과 급전 필요성을 저울질하면 된다. 소득구간별 매칭한도와 금리 우대조건은 은행·서민금융진흥원 고시에 따라 바뀔 수 있으니, 자기 계좌의 실제 조건은 가입한 은행 앱에서 한 번 더 대조해보길 권한다.