💰 전세보증금 파킹통장 굴리기: 반환 시점 불확실할 때 쓰는 전략

## 🏠 집주인이 "곧 준다"는 말만 반복할 때

작년 11월, 전세 만기가 됐다. 집주인은 "다음 세입자 구해지면 바로 드린다"고 했다. 그게 언제냐고 물으면 "빠르면 이번 달, 길어도 두 달"이라는 대답. 정확한 날짜는 없었다.

5,400만 원이 통장에 들어왔는데, 이게 1주일 뒤에 다시 나가는 돈인지 3개월 뒤에 나가는 돈인지 알 수 없었다. 그 상황에서 단기채 ETF를 샀다가 갑자기 반환 요청이 오면 어떡하나 싶었다. 근데 그렇다고 연 0.1% 입출금 통장에 5천만 원을 그냥 묵혀두기도 너무 아까웠다.

이게 전세보증금 대기 상황의 진짜 문제다. 반환 시점이 확정된 경우가 오히려 드물다. 대부분은 불확실성 속에서 기다린다. 그 불확실성을 전제로 한 전략이 필요한 건데, 많은 재테크 글이 "3개월 이상 확보됐다면 ETF가 유리합니다"라고만 쓰고 끝난다. 그래서 실제로 별 도움이 안 된다.

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## 💰 파킹통장 vs 단기채 ETF, 결정적 차이 하나

파킹통장은 다음 날 바로 찾을 수 있다. 전날 오후까지 넣으면 하루치 이자가 붙고, 아무 때나 출금된다. 금리는 토스뱅크·카카오뱅크·SBI저축은행 앱에서 직접 확인하는 게 맞다. 시장 금리에 따라 수시로 바뀌기 때문에 이 글에 숫자를 박아두는 것보다 가입 당일 앱에서 비교하는 편이 훨씬 정확하다.

단기채 ETF는 다르다. KBSTAR 초단기채권액티브나 KODEX 머니마켓액티브 같은 상품은 파킹통장보다 수익률이 소폭 높은 편이지만, 매도 후 실제 현금화까지 T+2, 즉 영업일 기준 이틀이 걸린다. 오늘 팔아서 오늘 쓰는 건 불가능하다. 이 이틀이 반환 대기 기간에는 꽤 크게 작용한다.

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## 📊 반환 시점이 불확실할 때 쓰는 분리 운용법

결국 내가 찾은 답은 두 가지 버킷으로 나누는 것이었다. 전부를 하나에 몰지 않고, 회수 속도가 다른 두 상품에 분리하는 방식이다.

나는 5,400만 원을 이렇게 나눴다.

- **1,500만 원 → 파킹통장**: 집주인이 내일 당장 달라고 해도 즉시 대응 가능한 완충재
- **3,900만 원 → 단기채 ETF**: 며칠 전 통보가 있을 거라고 보고, T+2 공백을 감수하고 운용

여기서 핵심은 완충 자금의 크기를 어떻게 잡느냐다. 집주인이 사전 통보 없이 내일 당장 달라는 경우는 드물다. 보통은 며칠 전에 얘기가 나온다. 그 며칠이 ETF 매도 결제가 완료되는 시간이기도 하다.

그래도 불안하다면 비상금 통장이나 신용카드 결제 여유분을 이틀 브리지로 활용하는 방법도 있다. 나는 별도 비상금 500만 원이 있어서 그걸로 T+2 공백을 커버할 수 있다고 판단했다. 비상금이 없다면 ETF 비중을 줄이고 파킹통장 비중을 늘리는 게 맞다.

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## 🤔 ETF 갑자기 팔면 손해 안 나냐

거의 안 난다. 단기채 ETF는 만기가 짧은 국공채·통안채 묶음이라, 금리가 올라도 가격 하락폭이 주식형 ETF와는 비교가 안 된다. 이론상 손실 가능성이 0은 아니지만, 단기 보유 중 원금이 깎인 경험은 없었다.

KBSTAR 초단기채권액티브 기준 실제 수익률은 증권사 앱이나 ETF 공식 페이지에서 확인하는 게 가장 정확하다. 어차피 금리는 이 글이 쓰인 시점과 독자가 읽는 시점이 다르니, 숫자보다는 "내가 넣는 당일 파킹통장 금리와 비교해서 ETF가 우위인가"를 직접 확인하는 습관이 더 실용적이다.

두 달 반 만에 보증금을 돌려받았다. 이자로 받은 금액은 세후 약 28만 원. 입출금 통장에 그냥 뒀으면 3만 원도 안 됐을 돈이다. 더 중요한 건, [전세보증금 파킹통장 굴리기](https://warguss.blogspot.com/search?q=전세보증금+파킹통장+굴리기) 전략에서 파킹통장 완충재 덕분에 "갑자기 달라고 하면 어떡하나"는 불안이 확연히 줄었다는 거다. 불확실한 상황에서의 전략은 수익률 최적화보다 심리적 안전망 설계가 먼저다.

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