💸 예금 갈아타기 전에 꼭 확인할 것: 이자 지급일 모르면 한 달치 통째로 날립니다

## 💸 만기 26일 앞두고 해지했다가 88만 원을 날렸다

솔직히 아직도 그날 생각하면 허탈하다.

작년 12월 중순, 나는 2,500만 원짜리 정기예금을 중도해지했다. 연 4%, 12개월짜리 월이자지급식 상품이었고, 개설일이 1월 10일이었으니 만기는 다음 해 1월 10일이었다. 11개월 동안 매달 83,333원씩 이자가 꼬박꼬박 들어왔다. 총 916,000원을 받은 셈이다. 그 시점에 연 4.5%짜리 신규 상품을 발견했고, '이제 갈아타면 딱 좋겠다'는 생각에 해지 버튼을 눌렀다.

입금 알림이 왔다. 이자가 116,096원이라고 나와 있었다.

이상했다. 11개월 동안 90만 원 넘게 받았는데 해지 이자가 11만 원이라니. 급하게 통장을 확인했더니 월이자로 받은 916,000원이 전부 환수 처리되어 있었다. 은행이 중도해지이율 연 0.5%를 기준으로 339일치 이자 116,096원만 인정하고, 이미 지급했던 금액과의 차액 800,000원을 원금에서 그냥 가져간 것이다.

만기일은 1월 10일. 내가 해지한 날은 12월 15일. 딱 26일 차이였다. 26일만 버텼으면 이자가 100만 원이었는데, 내가 실제로 받은 건 11만 6천 원뿐이었다. 차이가 88만 원이었다.

나는 이자 지급일을 26일 앞두고 해지했다. 그리고 그 사실을 전혀 몰랐다.

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## ⚠️ 이자 지급일이 뭔지 모르면 이 함정에 빠진다

이자 지급일은 은행이 이자를 실제로 지급하는 날짜다. 만기일시지급식이면 만기일 하루뿐이고, 월이자지급식이면 매월 특정 날짜가 이자 지급일이 된다. 개설일이 10일이면 이자 지급일도 매월 10일이 되는 식이다.

핵심은 이거다. 이자 지급일 전에 해지하면, 그 기간에 쌓인 이자는 계약 금리가 아닌 중도해지이율로 다시 계산된다. 문제는 월이자지급식에서는 이미 받은 이자도 마찬가지라는 점이다. 많은 은행의 약관을 보면 월이자지급식 중도해지 시 전 기간을 중도해지이율로 재산정한 뒤, 이미 지급한 금액이 그보다 많으면 원금에서 차감한다고 명시되어 있다. 매달 통장에 찍히는 이자가 이미 내 돈이 된 것 같아도, 만기 전 해지 순간 소급해서 다시 계산되는 구조다.

중도해지이율은 상품마다 완전히 다르다. 같은 은행이라도 상품에 따라 연 0.1%대인 것도 있고, 계약 금리의 절반 이상을 인정해주는 것도 있다. 이건 반드시 가입한 상품의 약관이나 은행 앱 공시 이율표에서 직접 확인해야 한다. 내가 든 상품은 최악에 가까운 연 0.5%였다.

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## 😨 월이자지급식 갈아타기가 왜 특히 무서운가

만기일시지급식은 중도해지해도 구조가 단순하다. 이자를 한 번도 못 받았으니 보유 기간에 대해 중도해지이율만 적용해서 받으면 끝이다. 아프긴 해도 직관적이다.

월이자지급식은 다르다. 이미 받은 돈이 내 돈처럼 느껴지기 때문에 방심하게 된다. "이미 11달치 다 받았으니까 마지막 1달만 손해 보면 되는 거 아닌가"라는 착각이 생긴다. 나도 그렇게 생각했다. 그 착각이 88만 원짜리 실수였다.

숫자로 보면 이렇다.

2,500만 원, 연 4%, 12개월 월이자지급식
- 월 이자: 약 83,000원
- 11개월 수령액: 약 916,000원
- 중도해지이율 연 0.5% 적용 시 재산정 이자: 2,500만 × 0.5% × 339일/365 ≈ 116,000원
- 기지급 916,000원 − 재산정 116,000원 = 약 800,000원 환수
- 실제 수령 이자: 약 116,000원

만기까지 기다렸다면 받는 이자는 100만 원이다. 중도해지하면 11만 6천 원. 차이가 88만 원이고, 새 상품에서 얻는 추가 이자와 비교해도 결코 남는 장사가 아니다.

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## ✅ 갈아타기 전에 해야 하는 4단계 계산

금리 차이만 보고 갈아타면 안 된다. 이 순서대로만 따져봐도 내가 한 실수는 피할 수 있다.

**1단계: 이자 지급일과 만기일 확인**
은행 앱에서 가입 상품을 열면 이자 지급일과 만기일이 나온다. 만기까지 얼마가 남았는지를 먼저 파악한다. 남은 기간이 짧을수록 갈아타기 실익이 줄어든다.

**2단계: 중도해지이율 확인**
약관 또는 공시 이율표에서 현재 보유 기간 구간에 해당하는 중도해지이율을 찾는다. 보유 기간이 길수록 이율이 높아지는 구조인 상품이 많으니 구간별로 꼭 확인한다.

**3단계: 실제 수령 이자 계산**
원금 × 중도해지이율 × (보유 일수 ÷ 365). 이 금액이 이미 받은 월이자 합계보다 적으면, 차액만큼 원금에서 빠진다.

**4단계: 새 상품 이자와 비교**
새 상품 금리로 남은 기간 이자를 계산해 3단계 손실과 비교한다. 새 상품 이익이 손실보다 클 때만 갈아타는 게 의미 있다.

나는 4단계만 보고 혹했다. 3단계를 먼저 계산했더라면, 그리고 이자 지급일이 26일 앞에 있다는 걸 알았더라면 버튼을 누르지 않았을 것이다. [예금 이자 지급일 갈아타기 손해](https://warguss.blogspot.com/search?q=예금+이자+지급일+갈아타기+손해)는 미리 알고 막을 수 있다. 갈아타기는 분명히 유효한 전략이다. 단, 이자 지급일과 중도해지이율을 모른 채 움직이면 좋은 상품을 찾아놓고도 손해를 확정짓는 결과가 나온다.