🏦 5000만원 넘는 돈, 은행 몇 곳에 나눠야 할까? 예금자보호 분산예치 실전 계산법

## 🏦 1억이 하나의 통장에 들어온 날

작년 11월, 부모님 퇴직금 1억 2천만 원이 아버지 명의 계좌 하나에 입금됐다. 은행 창구 직원은 잔액 확인 문자를 보여주며 "잘 됐네요"라고 했다. 딱 그 말이었다. 예금자보호 한도가 5000만 원이라는 사실도, 1억 2천이 통장 하나에 묶여 있으면 절반이 보호받지 못한다는 것도 — 직원은 아무런 말이 없었다. 나중에 KDIC 홈페이지를 찾아보고 나서야 알았다. '아, 이건 내가 알아서 해야 하는 거구나.'

[예금자보호 한도 초과 분산예치](https://warguss.blogspot.com/search?q=예금자보호+한도+초과+분산예치)를 시작했는데, 막상 실제로 계산해보니 생각보다 복잡한 부분이 여러 군데 있었다. 단순히 5000만 원씩 나누면 되는 줄 알았는데, 그게 아니었다.

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## 💰 '5000만 원'이 아니라 '원리금 합산 5000만 원'이다

예금자보호법이 보호하는 건 원금이 아니다. **원금과 이자를 합친 금액이 금융기관 1곳당 5000만 원**까지다. 이게 핵심인데, 대부분 이 부분에서 계산을 틀린다.

연 3.5% 금리로 1년 정기예금에 5000만 원을 맡기면 만기 때 원리금은 5175만 원이다. 세후로 따져도 원금이 이미 5000만 원이니 초과분은 보호받지 못한다. 안전하게 가려면 은행별 예치 원금을 **4820만 원 안팎**으로 맞춰야 한다. 4820만 × 1.035 ≒ 4988만 7000원으로, 한도 안에 겨우 들어온다. 금리가 높을수록, 기간이 길수록 이 기준선은 더 내려간다. 금리 4%, 2년 예치라면 4630만 원 이하가 맞다.

직원이 "잘 됐네요"라고 했을 때, 이 계산을 해줬다면 얼마나 좋았을까.

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## 📊 분산을 많이 할수록 세금이 기다린다

여기서 아무도 잘 안 알려주는 이야기가 나온다.

5억 원을 10개 금융기관에 5000만 원씩 분산하면, 연 3.5% 금리 기준 연간 이자 수익은 약 1750만 원이다. 아직 괜찮다. 그런데 이자와 배당을 합친 금융소득이 연간 **2000만 원을 초과하는 순간**, 그 돈 전부가 근로소득·사업소득과 합산되어 종합소득세로 과세된다. 최고세율 45%에 지방소득세 4.5%를 더하면 49.5%까지 치솟는다.

지금 이자에 원천징수세율 15.4%가 붙는다고 알고 있는 사람이, 합산 후 세율이 40%를 넘어버리면? 원금은 지켰는데 세금으로 손해보는 상황이 생긴다. 연 3.5% 금리 기준으로 원금 약 5억 7000만 원을 넘기는 시점부터는 분산 계좌 숫자를 늘리기 전에 세무사와 먼저 앉아야 한다. 이 역설을 모르고 '많이 나눌수록 안전하다'고만 생각했다면 절반만 맞는 이야기다.

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## 🔍 저축은행 고를 때 BIS 비율을 봐야 하는 이유

은행보다 금리가 0.5~1%포인트 높다는 이유로 저축은행을 고려하게 된다. 그럴 때 반드시 확인해야 하는 숫자가 **BIS 자기자본비율**이다.

BIS 비율은 자기자본을 위험가중자산으로 나눈 비율로, 충격이 왔을 때 자기 돈으로 버틸 수 있는 여력을 나타낸다. 국제결제은행 권고치는 8%, 국내 금융당국은 저축은행에 7% 이상을 요구한다. 5% 아래로 떨어지면 경영개선 권고가 들어오고, 2% 미만이면 영업정지 대상이다.

2011년 부산저축은행·삼화저축은행 사태 때 예금보험공사(KDIC)는 보호 한도 내 금액을 지급했지만, 예금자들이 실제로 돈을 받기까지 **2~3주에서 길게는 2~3개월**이 걸렸다. '5000만 원 이하면 보호된다'는 말은 맞지만, '즉시 돌려받는다'는 말은 아니다. 그 기간 동안 그 돈은 묶인다. 그게 BIS 비율이 낮은 저축은행을 피해야 하는 진짜 이유다. 금융감독원 금융통계정보시스템(fisis.fss.or.kr)에서 저축은행별 BIS 비율을 분기마다 무료로 확인할 수 있다.

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## 📋 현금 규모별 분산 기준

여기까지 읽었다면 계산 순서가 보일 것이다. 은행 개수를 먼저 정하는 게 아니다. 원리금 계산 → 세금 시뮬레이션 → 기관 건전성 확인, 이 순서가 맞다.

규모별로 정리하면 이렇다. **5000만 원 이하**는 분산이 필요 없다. 한 곳에 넣어도 전액 보호된다. **5000만~3억 원** 구간은 기관 수를 늘리되, 기관당 원금을 4800만 원 안팎으로 잡는다. 이 구간은 연 이자가 2000만 원 이하라 금융소득종합과세 걱정은 없다. **3억 원 이상**부터는 기관 수보다 세금 시뮬레이션이 먼저다. 배우자 명의 분산(각자 기관당 5000만 원 보호), ISA 계좌 활용(비과세·분리과세 혜택) 같은 수단을 같이 검토해야 한다.

부모님 돈 이리저리 옮기면서 배운 게 있다면, 이건 결국 '몇 개에 나눠야 하냐'의 산수 문제가 아니라는 것이다. 아무도 알아서 알려주지 않는다는 게 더 문제고.