💰 전세→월세 이사 후 남은 보증금 2억2천, 나는 이렇게 굴렸다

이사 정산 완료 문자가 뜨고 이틀 뒤, 2억2천만 원이 통장에 찍혔다. 전세 보증금 2억4천에서 새 월셋집 보증금 2천을 빼고 남은 돈이었다. 솔직히 말하면 기쁘지 않았다. 두 달 안에 짐을 빼야 했던 집, 급하게 구한 월셋방, 부쩍 오른 관리비. 그 과정을 통과하고 나니 돈을 앞에 두고 뭔가 결정을 내려야 한다는 게 그냥 피곤했다.

그래서 첫 일주일은 아무것도 안 했다. 파킹통장에 넣어두고 숨 좀 쉬었다. 그다음 주부터 [월세 보증금 굴리기](https://warguss.blogspot.com/search?q=월세+보증금+굴리기)를 천천히 따져봤다. 어디에 넣을지 정하기 전에, 이 돈이 어떤 돈인지부터 정의해야 한다는 걸 알았다.

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## 💡 이 돈은 '투자금'이 아니다

전세에서 월세로 내려온 사람이 보증금 차액을 공격적으로 굴리다 낭패 보는 케이스를 주변에서 봤다. 이유는 단순하다. 2~3년 후 전세로 다시 올라가려면 원금이 온전히 있어야 한다. 손실이 나면 더 좁은 집에 들어가거나 대출을 끌어와야 한다.

그래서 나는 이 2억2천을 성격별로 세 덩어리로 나눴다.

- **10% (2,200만 원):** 언제든 꺼낼 수 있는 유동성 자금
- **50% (1억1,000만 원):** 전세 재진입을 위한 원금 보호 자금
- **40% (8,800만 원):** 5년 이상 안 건드릴 장기 여유분

비율의 근거는 이렇다. 2억2천의 절반인 1억1천을 온전히 지키면 경기도 외곽이나 서울 외곽 전세 재진입이 가능하다는 계산이 섰다. 나머지 40%는 그 계획과 무관하게 굴릴 수 있는 진짜 여유분이고, 10%는 이사·수리·예상 외 지출에 대비한 완충재다. 20/50/30이 아닌 이유는, 비상금을 10%만 잡으면 이사 시즌에 지출이 한꺼번에 몰릴 때 정기예금을 중도 해지해야 하는 상황이 생기기 때문이다.

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## 🏦 2,200만 원은 케이뱅크 파킹통장에

파킹통장의 핵심은 금리가 아니라 즉시 출금 가능성이다. 2026년 5월 기준, 케이뱅크 파킹통장은 연 2.5%, 카카오뱅크 세이프박스와 토스뱅크는 연 2.0%다. 0.5%p 차이로 케이뱅크를 택했다.

6개월치 생활비를 기준으로 잡았다. 월 370만 원 생활비에 6 곱하면 2,200만 원. 3개월치로는 부족하다고 봤다—전세 계약 만료와 이사비가 같은 달에 터지면 예상 외 지출이 몰린다.

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## 🔒 원금 보호 자금 1억1,000만 원: 저축은행 특판 세 곳에 분산

시중은행(국민·신한·하나·우리) 12개월 정기예금은 2026년 5월 기준 2.8~3.0%다. 저축은행 특판은 3.8~4.2%가 나온다. 차이가 1~1.5%p인데, 1억에 1%p면 연 100만 원이다.

단, 저축은행은 예금자보호 한도가 1인당 1금융기관 기준 5,000만 원이라 세 곳에 나눠 넣었다.

- **OK저축은행** 12개월 특판: 연 4.1%, 5,000만 원
- **SBI저축은행** 12개월: 연 3.9%, 3,500만 원
- **페퍼저축은행** 6개월: 연 4.0%, 2,500만 원 (6개월 후 갱신 예정)

특판 비교는 저축은행중앙회 사이트(fsb.or.kr)에서 직접 확인했다. 카카오페이 금융 탭에도 연동돼 있지만, 실시간 반영이 안 되는 경우가 있어 가입 전 각 저축은행 앱에서 재확인했다.

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## 📈 8,800만 원은 ETF 두 개

5년 이상 안 건드릴 돈이라 원금 손실 가능성을 처음부터 받아들이고 들어갔다. 선택한 건 두 가지다.

- **KODEX 미국S&P500:** 5,000만 원
- **TIGER 미국채10년선물:** 3,800만 원

주식에 몰빵하지 않고 채권을 섞은 이유는, 하락장에서 어느 정도 완충이 되기 때문이다. 2022년처럼 둘 다 떨어지는 국면이 예외적으로 존재하지만, 대부분의 국면에서는 분산 효과가 있었다. 원금 보호 구간을 50% 확보해놨으니, 이 구간에서 30% 손실이 나도 전체 포트폴리오 타격은 12% 수준으로 제한된다는 계산도 했다.

분기마다 비율을 점검하고, 주식 시장이 20% 이상 빠지면 채권을 일부 팔아 주식을 더 사는 방향으로 대응할 생각이다.

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## 🧮 비율보다 먼저 해야 할 계산

10/50/40이 정답은 아니다. 2년 안에 반드시 전세로 돌아가야 한다면 원금 보호 비중을 70%로 올려야 한다. 반대로 전세 재진입 계획이 없고 10년 이상 여유가 있다면 투자 비중을 60%까지 높일 수 있다.

내가 50%를 원금 보호에 쓴 이유는 하나다. 2억2천의 절반만 지키면 다음 집 보증금이 나온다는 계산이 먼저 서 있었기 때문이다. 그 숫자가 사람마다 다르다. 비율은 그 계산 이후에 결정해야 한다.

한 가지 덧붙이면, 저축은행 특판은 연초와 연말에 금리가 올라가는 경향이 있다. 지금(5월 기준)은 특판이 상대적으로 적은 시기다. 급하게 가입할 이유가 없다면 파킹통장에 두고 저축은행 앱 알림을 설정해두는 것도 방법이다.