💰 월급날마다 금 1만원씩 모았더니 생긴 일 – 은행 금 통장 적립 실전기

## 💡 금 ETF 열심히 조사하다가 포기한 이유

2022년 초, 러시아-우크라이나 전쟁이 터지고 금값이 들썩이던 시기에 나도 슬슬 금에 눈이 갔다. KODEX 골드선물, ACE KRX금현물을 찾아보고, 심지어 달러로 GLD까지 알아봤다. 근데 증권 계좌 개설하고, ETF별로 실물 추적 오차 확인하고, 선물 기반이냐 현물 기반이냐 따지다 보니 이게 취미가 되어버리는 느낌이었다. 나는 그냥 월급에서 1만원 빠져나가는 걸 느끼지도 못하는 방식으로 금을 모으고 싶었다.

결국 국민은행 골드뱅킹 계좌를 텄다. 2022년 4월, 금 1g당 75,000원대였던 시점이다. 자동이체 날짜는 25일—내 월급일 다음 날—로 설정하고 그렇게 시작했다.

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## 📊 3년 지나서 실제로 쌓인 숫자

현재(2025년 4월 기준) 내 골드뱅킹 잔고는 4.21g이다. 총 투입 원금은 약 47만원(중간에 두 달 자동이체를 5,000원으로 줄인 기간 포함). 평균 매수 단가는 g당 약 111,600원.

지금 금 현물 시세가 g당 165,000원 근처이니 표면 평가 수익률은 47.8%. 그런데 이걸 그대로 '수익'이라고 말하면 거짓말이다.

매도할 때 은행은 스프레드를 뗀다. 국민은행 골드뱅킹 기준 매도가와 시세 간 차이는 통상 1.8~2.2% 수준이다. 165,000원짜리 금을 팔면 실제 입금액은 g당 약 161,370원(2% 적용 시). 4.21g이면 679,368원. 여기서 세금이 또 붙는다. 금 통장 수익은 배당소득세 15.4% 과세 대상이다. 원금 47만원 대비 이익 209,368원에 15.4%를 떼면 세금 32,243원. 실수령은 647,125원.

실제 순수익률은 **약 37.7%**다. '48% 수익'이라는 숫자보다 10%포인트 낮다. 이 차이를 알고 시작하는 것과 모르고 시작하는 것은 다르다.

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## 📈 DXY 104가 추가 매수 기준이 된 배경

2023년 초부터 나는 [금 적립식 매수 타이밍](https://warguss.blogspot.com/search?q=금+적립식+매수+타이밍)을 DXY(미국 달러인덱스)로 잡기 시작했다. 매달 1만원 자동이체 외에 '추가 매수' 여부를 달러 흐름으로 판단한 것이다.

104라는 숫자를 쓰는 이유가 있다. 2022년 1월부터 2025년 3월까지 DXY 월간 종가 데이터를 보면, DXY가 104를 상회한 구간(2022년 5월~2023년 2월, 2023년 9월~11월, 2024년 10월~12월)에서 금 현물 가격(KRX 기준)은 직전 3개월 평균 대비 평균 4.3% 낮았다. 반대로 DXY가 101 이하로 내려간 구간에서는 금이 전월 대비 평균 2.8% 올라있었다. 완벽한 역상관은 아니지만, 달러 강세 구간에서 금이 상대적으로 싸게 살 수 있는 경향은 유효했다.

실제로 나는 2024년 11월 DXY가 106.8까지 올랐을 때 추가로 3만원을 더 넣었다. 그달 매수 단가는 g당 137,200원—직전 두 달 평균(148,000원대)보다 7.3% 낮았다.

반대로 줄인 적도 있다. 2024년 4월, 금값이 단 3주 만에 g당 130,000원에서 148,000원으로 튀었을 때다. DXY는 103 아래였고, 급등 원인은 중동 긴장 고조였다. 지정학적 공포로 인한 급등은 내가 판단할 수 있는 영역이 아니라 판단해서 그달은 자동이체 5,000원으로 줄이고 추가 매수는 안 했다. 결과적으로 한 달 뒤 5% 조정이 왔다. 맞긴 했지만 솔직히 운이 반이었다.

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## 🧮 스프레드·세금 빼고도 할 만한가

결론부터 말하면 "ETF보다는 불리하다, 단 자동화 가치가 그 불리함을 상쇄한다."

ACE KRX금현물 ETF 총보수는 연 0.05%다. 매도 스프레드 없이 시장가로 팔면 되고, 시세차익은 현재(2025년 기준) 비과세다. 수수료 구조상 ETF가 명백히 유리하다.

그럼 왜 나는 계속 금 통장을 쓰냐. 자동이체가 되기 때문이다. 2023년 여름에 증권 앱으로 ETF를 사보겠다고 두 달 도전했다가, 7월에 장기 휴가 중 한 번 빠뜨리고, 8월에 바빠서 또 빠뜨렸다. 자동화가 안 되면 나는 결국 안 한다는 걸 그때 확인했다. 매달 확실히 넣는다는 것이, 나에게는 ETF의 낮은 수수료보다 실제로 더 가치 있었다.

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## 🌟 4g을 넘기고 나서 달라진 것

처음엔 잔고가 0.1g씩 오르는 게 실감이 안 났다. 1g도 안 되는 금은 실물로 보면 쌀알보다 작다.

1g을 넘기고 나서 달라졌다. "금값 1% 올랐다"가 내 계좌에서 1,650원으로 읽히기 시작했다. 소소하지만 금 시장 뉴스가 남 얘기가 아닌 내 돈 얘기로 들렸다. 4g이 넘은 지금은 DXY, 연준 정책 방향을 그냥 흘려보내지 않는다. 완전히 이해하진 못해도 "이번 달 추가로 살까 말까"라는 판단의 근거로 삼게 됐다.

월 1만원 적립이 거시경제를 스스로 들여다보게 만든 것은, 솔직히 예상 못 했던 수확이다.