💰 전세 보증금 5억, 8개월 만에 세후 1천만 원 버는 법 — 잃지 않으면서 수익 내는 4가지 전략

💰 보증금이 통장에 들어오던 날

작년 10월, 8년 살던 전세 계약이 끝나면서 보증금 5억 2천만 원이 통장으로 들어왔다. 잔액을 보고 기쁘다기보다 무서웠다. 이 돈은 다음 해 6월에 새 전세 잔금을 치러야 하는 돈이다. 날아가면 그냥 길바닥에 나앉는다. 그러니 수익을 극대화하기보다 '절대 잃지 않는 것'이 먼저였다.

그런데 이 돈을 주거래 은행 보통예금에 놔두기엔 너무 아까웠다. 당시 시중은행 수시입출식 예금 금리는 연 0.1% 수준. 5억을 1년 넣어봐야 50만 원이다. 그래서 8개월 동안 세 가지 방법을 조합해 운용했고, 세후 수익 약 1,030만 원을 챙겼다. 방법별로 솔직하게 적는다.

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🏦 파킹통장 2개로 유동성 확보

가장 먼저 한 건 '언제든 뺄 수 있는 돈'을 따로 떼어두는 것이었다. 갑자기 이사 비용이나 예비비가 필요할 수 있으니까. 약 8천만 원을 인터넷전문은행 두 곳에 나눠 넣었다.

파킹통장은 수시입출금이 되면서도 하루 단위로 이자를 계산해 준다. 당시 기준 연 3.5~3.8% 수준이었고, 예금자 보호 한도가 1인당 1금융기관당 5천만 원이라 두 은행에 4천만 원씩 분산했다.

이 돈의 역할은 수익이 아니라 '대기 자금'이다. 실제로 11월에 이삿짐센터 계약금 500만 원이 갑자기 필요했는데, 다음 날 바로 뺄 수 있었다. 파킹통장 금리 비교는 네이버 파인이나 뱅크샐러드에서 한 번에 확인할 수 있다.

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📈 저축은행 특판 예금에서 진짜 수익이 났다

나머지 4억 4천만 원 중 3억 2천만 원은 저축은행 정기예금으로 돌렸다. 이번 운용의 핵심이었다.

저축은행은 시중은행보다 예금 금리가 보통 0.5~1%p 높다. 특히 특판 예금은 신규 고객 유치용으로 6개월, 9개월 단기 상품을 연 4.0~4.8%로 내놓는 경우가 있다. 내가 넣을 당시 두 곳에서 각각 연 4.5%, 연 4.3% 6개월 특판을 잡았다.

특판 정보를 찾는 현실적인 방법: 저축은행중앙회 소비자 포털(fsb.or.kr)에서 '금리 비교 공시' 메뉴를 열면 전국 79개 저축은행의 예금 금리를 한 번에 볼 수 있다. 특판은 별도 탭이 없으므로 관심 저축은행 앱을 직접 들어가거나, 금융 커뮤니티에서 '저축은행 특판' 키워드를 주기적으로 확인하는 게 현실적이다.

주의할 점 두 가지. 첫째, 예금자 보호 한도가 원리금 합산 5천만 원이라 3억 2천이면 최소 7개 저축은행에 나눠야 한다. 나는 6개 저축은행에 약 5천만 원씩 분산했다. 둘째, 중도해지 시 금리가 0.1~0.5% 수준으로 뚝 떨어진다. 출금일이 확실히 정해진 자금만 이쪽으로 보내야 한다.

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⚠️ 단기채권 ETF는 수익이 더 크지만, 리스크를 알고 써야 한다

나머지 1억 2천만 원은 KODEX 단기채권플러스 ETF에 넣었다. 잔존만기 1년 이내 국채·통안채를 담아 MMF보다 조금 높은 수익을 목표로 하는 상품이다. 8개월 보유 기준으로 MMF 대비 보수 차이가 약 36만 원 유리하게 나왔다.

그런데 이 상품을 언급하기 전에 반드시 짚어야 할 게 있다. 이 ETF는 원금 보장 상품이 아니다.

ETF는 NAV(순자산가치)가 매일 시장에서 결정된다. 금리가 급격히 오르는 국면에서는 채권 가격이 떨어지면서 단기간 마이너스가 발생할 수 있다. 2022년 한국 기준금리가 빠르게 오를 때, 단기채권 ETF도 일시적으로 -0.3~-0.5% 구간을 통과한 사례가 있다. 만기 짧은 채권 위주라 장기채보다 변동폭이 훨씬 작긴 하지만 '절대 안전'은 아니다.

내가 1억 2천을 이쪽에 넣기로 한 근거는 세 가지였다. 잔금일이 확정되어 있어 충분한 여유 시간이 있었고, 당시 국내 금리 추가 급등 가능성이 낮다고 판단했으며, 최악의 경우 -0.5%가 나와도 손실이 60만 원 수준으로 감내 가능하다고 계산했다. 보증금 전액을 ETF에 넣는 건 내 상황에서도 하지 않았다.

이 방법이 맞는 사람: 출금 시점이 명확하고, 소액 손실 가능성을 알고도 MMF보다 조금 더 받고 싶은 경우에만 해당한다.

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📅 운용 시작 전에 출금 일정부터 달력에 박아라

돌아보면 이번 운용에서 가장 중요한 단계는 상품 선택이 아니었다. 잔금일을 먼저 달력에 고정하고, 거기서 역산하는 것이었다.

나는 10월에 보증금을 받으면서 이미 다음 해 6월에 새 전세 잔금일이 있다는 걸 알고 있었다. 그래서 전체 자금을 덩어리 세 개로 나눈 뒤, 각각의 만기를 잔금일 기준으로 역산해서 맞췄다.

- 파킹통장 8천만: 상시 출금 가능, 비상 예비비 - 저축은행 특판 3억 2천: 6개월 만기 → 4월 만료, 잔금 두 달 전 수령 - ETF 1억 2천: 5월 말 매도 목표, 잔금 한 달 전 현금화

이 구조를 안 짜고 시작하면 어떻게 되는지 안다. 좋은 금리 상품에 넣었는데 만기가 잔금일을 넘어 중도해지를 해야 하거나, 급하게 ETF를 팔아야 할 때 하필 NAV가 내려가 있는 날일 수 있다. 돈을 굴리는 것보다 굴리는 기간을 먼저 설계하는 게 순서다.

다음 전세를 앞두고 있다면, 지금 바로 잔금일을 달력에 표시하고 역산해보길 권한다. 파킹통장은 네이버 파인 또는 뱅크샐러드에서, 저축은행 금리는 fsb.or.kr에서 무료로 비교할 수 있다.

키워드: "전세 보증금 단기 운용 전략"