💰 월급 전날 10만원, 파킹통장 금리 실험해봤다

월급날은 25일인데, 24일 오전에 앱을 열면 잔고가 10만원 남짓만 남아있는 날이 종종 있다. 카드값, 보험료, 구독비가 죄다 빠져나가고 남은 것들이다. 예전에는 그냥 뒀다. 하루짜리인데 뭘 움직이겠나 싶기도 했고, 솔직히 귀찮았다. 이자가 붙든 안 붙든, 하루치 돈을 이체하는 게 괜한 수고처럼 느껴졌다.

그러다 어느 날 호기심에 계산해봤다. 연 2%짜리 파킹통장에 10만원을 하루 맡기면 이자가 얼마나 붙을까. 10만원 × 0.02 ÷ 365 = 5.48원. 이자소득세 15.4% 빼면 4.63원. 원 단위 반올림이니 실수령은 4원이다.

4원. 이걸 받겠다고 앱을 열고 이체를 해야 하나, 하는 생각이 먼저 들었다. 근데 동시에 이런 생각도 들었다. 입출금통장에 그냥 두면 이자가 진짜로 0원이다. 4원이랑 0원은 다르다. 이 단순한 차이가 이상하게 계속 마음에 걸렸다.

결국 [소액 파킹통장 금리 비교](https://warguss.blogspot.com/search?q=소액+파킹통장+금리+비교)를 직접 해봤다. 2025년 11월부터 2026년 2월까지 4개월 동안, 월급날 전날 남은 잔고를 매달 다른 파킹통장에 실제로 옮겨봤다. 이체 직후와 이자 입금 시점에 앱 화면을 캡처해두고, 다음 날 얼마가 찍히는지 직접 확인했다. 금액은 매달 달랐는데 8만원에서 12만원 사이였다.

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## 🏦 비교한 파킹통장 세 곳, 당시 금리

새로 계좌를 개설하면 본인 인증이 번거롭다. 그래서 이미 갖고 있는 계좌 중에서만 골랐다. 카카오뱅크 세이프박스, 토스뱅크, SBI저축은행 사이다뱅크, 세 곳이었다.

**카카오뱅크 세이프박스** — 2025년 11월 기준 연 2.0%. 세이프박스는 입출금통장 화면 안에서 금액을 분리해두는 기능이다. 타 계좌로 이체하는 게 아니라 같은 앱 안에서 탭 몇 번으로 끝난다. 조작이 제일 빠르고, 분리해둔 금액이 다른 결제에 실수로 쓰이는 걸 막아주는 효과도 있었다.

**토스뱅크** — 당시 연 2.3%. 잔고를 두기만 해도 매일 이자가 자동으로 쌓이는 구조다. 토스뱅크를 메인으로 쓰는 사람은 아무것도 안 해도 된다. 나는 메인으로 쓰지 않아서 이체를 따로 해야 했지만, 이체 수수료 면제 조건이 셋 중에서 가장 유리했다.

**SBI저축은행 사이다뱅크** — 당시 연 3.1%. 금리가 제일 높았다. 저축은행이지만 예금자보호법 적용 대상이라 5,000만원까지는 보호된다. 문제는 다른 데 있었는데, 실험해보고 나서야 알았다.

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## 🔔 이자 알림에 '4원 입금되었습니다'가 떴다

앱 캡처와 이자 입금 알림을 기준으로 정리한 내역이다.

- 2025년 11월 / 카카오뱅크 세이프박스 / 10만원 / 1일 → 세후 이자 **4원**
- 2025년 12월 / 토스뱅크 / 9만 8천원 / 1일 → 세후 이자 **4원**
- 2026년 1월 / SBI저축은행 사이다뱅크 / 10만원 / 1일 → 세후 이자 **6원**, 이체 수수료 –500원
- 2026년 2월 / 카카오뱅크 세이프박스 / 12만원 / 1일 → 세후 이자 **6원**

소수점 계산으론 4.6원이나 7.2원이 나오지만, 실제 입금은 원 단위 반올림이라 4원 또는 6원이었다. 이자 알림 문자에 '이자 4원 입금되었습니다'라고 뜰 때 헛웃음이 나왔다. 그래도 0원은 아니다.

1월 사이다뱅크 실험에서 이체 수수료 500원을 물었다. 내 계좌 조건에서 타행 이체 수수료 면제가 안 됐는데, 이걸 확인하지 않고 바로 이체한 거다. 이자 6원 받고 수수료 500원 냈으니 결과는 마이너스 494원이었다. 금리 3.1%가 아무 의미 없어지는 순간이었다.

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## ⚠️ 금리만 보면 틀린다

사이다뱅크 사례가 이걸 분명하게 보여줬다. 10만원 하루치에서 금리 차이로 생기는 이자 차이는 많아야 3원이다. 이체 수수료 500원은 그보다 167배 크다.

금리별 세후 이자, 10만원 1일 기준으로 정리하면 이렇다.

| 금리 | 세전 이자 | 세후 실수령 |
|------|----------|------------|
| 연 2.0% | 5.5원 | 4원 |
| 연 2.3% | 6.3원 | 5원 |
| 연 3.1% | 8.5원 | 7원 |

최고 금리와 최저 금리 차이가 3원이다. 이체 수수료 한 번이면 이 차이가 전부 날아간다.

결국 소액 하루치 파킹에서 실질적으로 유리한 건 이미 쓰고 있는 통장이다. 카카오뱅크가 메인이면 세이프박스, 토스뱅크가 메인이면 그냥 잔고를 두면 된다. 저축은행 계열을 활용하고 싶다면 이체 수수료 면제 조건 확인이 먼저다. 질문은 '어느 통장이 금리가 높냐'가 아니라 '이체 조건까지 포함해서 실질 수령액이 어디가 높냐'여야 한다.

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## 💡 이자 합산 14원, 진짜로 건진 건 7,900원

4개월 이자를 다 합쳐도 14원이다. 수수료 500원을 낸 1월을 포함하면 실질적으로는 손해인 달도 있다.

재테크 성과로 치면 처참하다. 그런데 달라진 게 생겼다.

4개월 동안 매달 24일 아침에 앱을 열어 잔고를 확인하는 게 자연스러운 루틴이 됐다. 파킹통장 이체가 그 구실이 된 셈이다. 2026년 2월에 잔고를 확인하다가 두 달째 결제되고 있던 구독 서비스를 발견했다. 해지해야지 하고 미뤄두다 까먹은 거였는데, 두 달치가 7,900원이었다.

그걸 바로 해지했다. 이자 14원보다 7,900원이 563배 크다. 파킹통장 이자 실험의 결론은 이자 비교가 아니라 이 습관에서 나왔다.