💰 청년도약계좌 중도해지 환급금 실수령액 계산법 — 3년 만에 깨면 실제로 얼마가 돌아오나

작년 봄, 전세 재계약 때 집주인이 보증금을 2,000만 원 올렸다. 부족분을 마련할 방법을 며칠째 고민하다가 [청년도약계좌 중도해지 환급금](https://warguss.blogspot.com/search?q=청년도약계좌+중도해지+환급금) 통장을 꺼냈다. 납입한 지 29개월째였고, 납입 원금 합계가 딱 2,030만 원이었다. '그냥 깨면 맞겠다'고 생각했다. 그런데 막상 수령액을 계산해보니 기대했던 것보다 적었고, 그 숫자가 나를 멈추게 했다.

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## 💸 중도해지하면 실제로 무엇을 잃는가

청년도약계좌를 중도해지하면 두 가지가 날아간다.

첫 번째는 정부기여금 전액이다. 이 상품의 핵심은 매달 납입액에 정부가 일정 비율을 얹어준다는 것인데, 중도해지 시 이 금액이 전부 반환된다. 소득 구간별 기여율과 월 한도는 아래와 같다.

| 개인소득 구간 | 기여율 | 월 최대 |
|---|---|---|
| 2,400만 원 이하 | 6.0% | 24,000원 |
| 2,400~3,600만 원 | 4.6% | 23,000원 |
| 3,600~4,800만 원 | 3.7% | 22,000원 |
| 4,800~6,000만 원 | 3.0% | 21,000원 |
| 6,000~7,500만 원 | 없음 | — |

월 70만 원씩 60개월 기준으로 소득이 2,400만 원 이하라면 누적 기여금은 24,000원 × 60개월 = **144만 원**이다. 중도해지 시 이 금액이 전액 사라진다.

두 번째는 비과세 혜택이다. 만기 시에는 이자 전액이 과세되지 않지만, 중도해지하면 이자 전체에 15.4%의 이자소득세가 붙는다. 납입 기간이 길수록 누적 이자가 커지기 때문에, 늦게 깰수록 세금으로 날아가는 금액도 늘어난다.

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## 💰 3년 시점에 깨면 손에 쥐는 금액이 얼마인가

수치로 확인해보면 감이 달라진다. 월 70만 원 납입, 연 4.5% 금리(2024년 기준 농협·신한·하나·우리 등 주요 시중은행 청년도약계좌 기본금리 수준) 조건에서 36개월 시점 해지를 가정한다. 월납 적립 구조이므로 월복리 연금 종가 공식을 적용한다.

> **FV = 700,000 × [(1.00375³⁶ − 1) / 0.00375] ≈ 2,694만 원**

- 납입 원금: 700,000 × 36개월 = **2,520만 원**
- 누적 이자: 약 **174만 원**
- 이자소득세 (15.4%): 약 **26.8만 원**
- 실수령 이자: 약 **147만 원**
- **실수령 총액: 약 2,667만 원**

같은 조건에서 만기(60개월)까지 채우면 어떻게 달라지는가. 금리를 2023년 출시 초기 수준인 연 6.0%로 놓으면:

> **FV = 700,000 × [(1.005⁶⁰ − 1) / 0.005] ≈ 4,884만 원**

- 총 이자: 약 **684만 원 (비과세 적용)**
- 정부기여금(소득 2,400만 원 이하 기준): **144만 원**
- **만기 수령 총액: 약 5,028만 원**

3년 시점에 깨는 것과 만기까지 채우는 것의 차이가 최소 **2,361만 원**이다. 이 숫자를 보고 나서 통장을 깨는 대신 다른 방법을 찾기로 했다.

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## ✅ 비과세·기여금을 유지하면서 해지할 수 있는 예외 사유

중도해지라고 해서 항상 손해인 건 아니다. 아래 사유에 해당하면 정부기여금과 비과세 혜택을 그대로 받으면서 해지할 수 있다.

- 가입자 **사망 또는 해외 이주**
- **천재지변**
- **폐업 또는 3개월 이상 장기 실직**
- **질병·부상에 따른 장기 치료**
- **혼인 또는 출산** (2024년 이후 추가)
- **생애 최초 주택 구입** (2024년 하반기 이후 허용)

특히 생애 최초 주택 구입은 비교적 최근에 추가된 사유다. 전세 보증금 마련은 해당되지 않지만, 실제로 매매 계약을 체결하는 경우라면 주택매매계약서를 은행에 제출해 기여금과 비과세를 모두 유지하면서 해지할 수 있다. 해당 여부가 애매하다면 은행 창구에서 서류 요건을 직접 확인하는 게 빠르다.

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## 🏦 해지 대신 담보대출로 계좌를 살린 방법

결국 나는 계좌를 깨지 않았다. 청년도약계좌 납입 잔액을 담보로 대출을 받는 방법이 있었기 때문이다.

일부 은행에서는 청년도약계좌 잔액의 최대 95%까지 담보대출을 제공한다. 농협은행 기준으로 2024년 당시 조건은 연 3.5~4.5% 변동금리였고, 만기일시상환 또는 기간 내 수시상환을 선택할 수 있었다. 29개월 납입 원금 2,030만 원의 95%는 약 **1,928만 원**이다. 2,000만 원과의 차이인 72만 원은 소액 신용대출로 채웠다.

담보대출 금리가 계좌 적립 금리(4.5%)와 비슷하거나 낮은 수준이었기 때문에, 이자를 내면서 계좌를 유지하는 편이 수치상 크게 불리하지 않았다. 그리고 계좌를 해지하는 순간 확정적으로 사라지는 비과세 이자 **537만 원**(684만 − 147만)과 정부기여금 **144만 원**을 지킬 수 있었다.

단, 이 담보대출은 은행마다 취급 여부와 조건이 다르다. 농협 외에 신한, 하나, 우리은행에서도 유사한 상품을 운용하는 경우가 있지만, 현재 운용 여부와 금리는 해당 은행에 직접 문의해야 한다.

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## 📋 그래도 깨야 한다면 먼저 확인할 두 가지

어쩔 수 없이 해지해야 하는 상황이라면, 최소한 이것만큼은 짚고 넘어간다.

하나는 예외 사유 해당 여부다. 혼인, 출산, 생애 최초 주택 구입이라면 기여금과 비과세를 유지하면서 해지할 수 있다. 해당 여부가 불분명하면 은행 창구에서 직접 묻는 게 가장 확실하다.

다른 하나는 납입 기간이다. 12개월 시점에 해지하면 원금 840만 원에 이자 약 15만 원(세후)이 더해지는 수준으로 손실 자체가 크지 않다. 반면 3년 이상 납입한 시점에서 깨는 건 수백만 원의 차이가 나는 결정이다. 해지 전에 담보대출 가능 여부와 예외 사유 해당 여부를 함께 확인해보는 것이 순서다.