💰 퇴직금 IRP 넣고 자동이체로 ETF 분산투자하는 실전 세팅법

## 💸 퇴직금 들어온 날, 나는 아무것도 안 했다

이직 담당자가 "퇴직금 어떻게 받으실 거예요?"라고 물었을 때 나는 잠깐 멈칫했다. 그냥 통장으로 받는 줄만 알았는데. "IRP로 받으면 세금 나중에 낼 수 있어요"라는 말에 그냥 넘어갔다. 1,400만 원이 IRP 계좌에 입금됐고, 그 다음 내가 한 짓은 아무것도 안 한 거였다. 6개월 동안 원금보장형 상품 안에 묻혀 있었다. 그 6개월이 얼마나 아픈지는 굳이 쓰지 않겠다.

나중에 제대로 [퇴직금 IRP 자동이체 분산투자](https://warguss.blogspot.com/search?q=퇴직금+IRP+자동이체+분산투자) 세팅하면서 알게 된 것들을 여기 정리한다. 특히 세금 부분에서 나 같은 실수를 막고 싶어서.

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## 📊 퇴직금 이전분과 추가납입분, 세금이 완전히 다르다

IRP 이야기 나오면 항상 "연간 900만 원까지 세액공제"라는 말이 따라온다. 맞는 말이다. 근데 퇴직금 이전분은 거기 포함이 안 된다. 이걸 모르면 연말정산에서 기대했던 환급이 안 나온다.

정확히 구분하면 이렇다.

퇴직금을 IRP로 이전한 금액(나의 경우 1,400만 원)은 **과세이연** 혜택만 받는다. 지금 당장 퇴직소득세를 안 내는 것뿐이지, 세액공제 한도에는 들어가지 않는다. 55세 이후 연금으로 나눠 받을 때 가서야 세금을 내는데, 10년 이상 수령하면 퇴직소득세의 40%를 감면받는다. 근속 10년에 퇴직금 5,000만 원이라면 원래 낼 퇴직소득세가 약 200만 원 안팎인데, 연금수령 구조로 가면 80만 원 정도로 줄어드는 계산이다.

반면 **내 월급에서 새로 납입하는 추가분**은 연간 900만 원(IRP+연금저축 합산)까지 세액공제 대상이다. 총급여 5,500만 원 이하면 16.5%, 초과면 13.2% 환급된다. 월 30만 원씩 넣으면 연간 360만 원, 환급액은 약 59만 원. 900만 원을 꽉 채우면 최대 148만 원이 돌아온다.

퇴직금 이전분으로 '올해 세액공제 받겠다'는 계획을 세웠다면 지금 다시 봐야 한다.

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## 🏦 어느 증권사 IRP가 낫나

계좌관리수수료는 미래에셋·한국투자·삼성증권 모두 현재 면제다. 경쟁이 붙으면서 2022~2023년 이후 대부분 무료화됐다. 그러니 수수료보다 ETF 라인업과 자동매수 UI를 보는 게 맞다.

**미래에셋증권**: TIGER 시리즈 직접 운용사라 라인업이 넓다. TIGER 미국S&P500 총보수 0.07%, TIGER 미국나스닥100 총보수 0.07%. 앱이 무거운 편이고 메뉴가 복잡하다.

**한국투자증권**: ACE 미국S&P500 총보수 0.07%. 자동이체 후 정액매수 세팅 단계가 가장 직관적이다. 연금 탭 UI가 깔끔해서 설정하는 데 10분 이내면 됐다.

**삼성증권**: 연금저축과 IRP 통합 화면이 편리하다. 두 계좌를 같이 운용하는 사람한테 유리하다.

나는 결국 한투로 옮겼다. 자동매수 설정 단계 수가 적어서.

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## ⚙️ IRP 자동이체 + ETF 분산 실제 세팅 순서

목표는 월급 들어오면 IRP로, IRP 입금되면 ETF로 자동으로 흘러가게 하는 것이다.

1단계: IRP 계좌에 자동이체 등록. 월급일 2일 뒤로 맞추는 게 안전하다. 잔액 부족으로 이체 실패하는 경우가 생긴다.

2단계: 계좌 입금 후 ETF 자동매수 설정. '정액매수' 또는 '자동재투자' 메뉴에서 ETF 종목과 금액을 지정한다.

3단계: 비중 설정. 주의할 점이 있다. IRP는 위험자산(주식형 ETF) 편입 비율이 최대 70%로 제한돼 있다. 주식형 ETF를 100% 담으려고 해봤는데 시스템에서 막혔고, 찾아보니 법적 규정이 있었다. 나머지 30%는 채권형 ETF나 단기금융상품으로 채워야 한다.

내 현재 세팅:
- TIGER 미국S&P500 (총보수 0.07%): 50%
- TIGER 미국나스닥100 (총보수 0.07%): 20%
- TIGER 단기채권액티브 (총보수 0.05%): 30%

월 납입 30만 원 기준으로 S&P500에 15만 원, 나스닥에 6만 원, 채권에 9만 원이 들어간다.

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## 🔄 퇴직금 1,400만 원, ETF 전환은 언제 하는 게 맞나

IRP 계좌에 퇴직금이 들어오면 기본적으로 원금보장형에 배정된다. 그걸 ETF로 전환하는 건 따로 해야 한다. 나는 이걸 6개월이나 몰랐다.

전환은 IRP 내 '운용변경' 또는 '펀드교체' 메뉴에서 한다. 기존 원금보장형을 매도하고 ETF를 매수하는 식인데, IRP 내 거래라 세금이나 수수료가 추가로 붙지 않는다. 한 번에 전환하는 게 두렵다면 3개월에 걸쳐 나눠도 된다. 다만 타이밍 재다가 더 늦어지는 것보다는 빠른 게 낫다는 게 내 경험이다.

세팅 완료 후 9개월째 앱을 열지 않고 있다. 자동이체와 자동매수가 돌아가고 있고, 연말에 세액공제 신청서 한 번 내면 끝이다. 퇴직금 이전분과 추가납입분 구분만 처음에 제대로 잡아두면, 나머지는 시스템이 알아서 한다.