📞 IRP 실물이전 수수료, 미래에셋·삼성·NH·KB·키움 5곳 직접 전화해서 비교했습니다

## 📞 전화 13통, 그리고 알게 된 것들

작년 10월, 하나은행 IRP에 묻어두던 퇴직연금 2,800만 원을 증권사로 옮기려 했습니다. 시작은 단순했어요. '실물이전이니까 팔고 사는 번거로움 없이 그냥 옮기면 되겠지'라는 생각이었습니다. 미래에셋증권 앱을 켜고 타기관 IRP 이전 메뉴를 눌렀는데 — 잠깐, 제가 가진 상품 중 두 개에 이전 불가 표시가 떴습니다.

그 순간부터 계획이 꼬이기 시작했고, 결국 고객센터 전화를 13번 했습니다. 미래에셋·삼성·NH·KB·키움 다섯 곳을 비교하면서요. 이 글은 그 과정에서 상담원에게 직접 들은 말과, 앱 화면에서 확인한 수치를 그대로 정리한 겁니다.

---

## 📊 수수료 비교표, 공시 자료 말고 '직접 물어본' 결과

증권사 공시 자료에는 다섯 곳 모두 '이전 수수료 없음'이라고 나옵니다. 맞습니다. 2023년 제도 시행 초기엔 일부 증권사가 건당 3만 원씩 받았는데, 지금은 그것도 사라졌어요. 하지만 이전 수수료가 없다는 게 공짜를 뜻하진 않습니다.

**미래에셋증권**: 이전 수수료 0원. 상담원이 먼저 "이전 비용 자체는 없는데, 보유 상품 종류에 따라 환매 비용이 생길 수 있다"고 말했습니다. 자체 TIGER ETF 운용보수는 연 0.01~0.09% 수준입니다.

**삼성증권**: 이전 수수료 0원. 상담원 표현 그대로는 "펀드는 수익증권이라 실물이전이 안 됩니다. 환매 후 현금 이전만 가능합니다"였어요.

**NH투자증권·KB증권·키움증권**: 세 곳 모두 이전 수수료 없음. 키움 상담원은 "이전 전에 당사에서 담을 수 있는 ETF 종목 먼저 확인하시라"고 권했는데, 자체 라인업이 상대적으로 좁기 때문입니다.

이전 수수료 자체는 어디나 0원. 진짜 비용 차이는 이전 후 담게 될 상품의 운용보수에서 납니다.

---

## ⚠️ 실물이전 불가 상품, 저도 앱 보기 전엔 몰랐습니다

이전 불가 표시가 뜬 제 상품 두 개는 **한국투자 TDF 2045(C형)**과 **하나UBS 코어플러스 채권형 펀드**였습니다. 은행 IRP 가입 당시 은행원이 추천한 상품들이에요.

이전이 안 되는 이유가 있습니다. ETF는 거래소 상장 유가증권이라 계좌 간 이전이 가능하지만, 공모펀드(수익증권)는 판매사가 다르면 수익증권 등록 이전 자체가 불가능합니다. 하나은행에서만 판매하는 펀드는 미래에셋증권 계좌로 그대로 옮길 수 없어요.

이게 환매(매도) 처리된다는 게 문제입니다. 제가 보유한 TDF의 환매 수수료는 **90일 이내 이익금의 70%**, 채권형 펀드는 **30일 이내 잔액의 1.0%** 조건이었습니다. 두 상품 모두 3개월이 안 된 시점에 이전을 시도했던 터라, 그냥 진행했다면 환매 수수료를 그대로 물었을 거예요. 앱에서 이전 불가 표시를 보고 전화하지 않았다면 이 사실을 그냥 지나쳤을 겁니다.

보험사 IRP에서 증권사로 이전하는 분들은 상황이 더 복잡합니다. 보험사 IRP 상품 대부분은 변액보험 연계 구조라 거래소 상장 자산이 아닙니다. 실물이전 자체가 안 되는 경우가 많아 전체 환매 후 현금 이전이 기본값이에요. 이때 환매 수수료가 원금의 1~2%까지 붙는 상품도 있어, 이전 전에 반드시 해지 환급 조건을 확인해야 합니다.

---

## 💸 이전 신청하고 7일 동안 배당금은 어디로 갈까

이건 이전 완료 후에야 알게 됐습니다.

실물이전 처리에는 영업일 기준 5~7일이 걸립니다. 이 기간에 보유 ETF의 분배금 기준일이 겹치면, 해당 분배금은 **원 계좌(이전 전 기관)**로 들어갑니다. 이전이 완료돼 새 증권사 계좌에 ETF가 들어와 있어도, 기준일 당시 원 기관 보유로 잡혀 있으면 분배금은 거기로 귀속됩니다.

이전 기간 중 KODEX 미국S&P500TR의 분배금 지급일이 걸렸고, 이미 미래에셋으로 ETF가 이전된 상태였는데도 하나은행 IRP 계좌로 분배금이 입금됐다는 문자가 왔습니다. 금액이 크진 않았지만, 배당형 ETF 비중이 높은 분들은 분배금 기준일 직전 이전 신청을 피하는 게 낫습니다.

---

## 🏦 결국 어디로, 실제로 얼마나 차이 나나

저는 미래에셋증권으로 이전했습니다. 담고 싶었던 ETF 라인업이 가장 넓었고, 자사 ETF 운용보수가 경쟁사 대비 낮았기 때문입니다.

운용보수 차이를 숫자로 보면 이렇습니다. 2,800만 원 기준으로 연 운용보수 0.30%짜리 상품과 0.07%짜리 상품의 연간 비용 차이는 6만4천4백 원입니다. 30년 단순 합산이면 193만 원이고, 복리 효과를 더하면 실제 격차는 더 벌어집니다. 이전 수수료가 어디나 0원인 지금, [퇴직연금 실물이전 수수료 비교](https://warguss.blogspot.com/search?q=퇴직연금+실물이전+수수료+비교)의 핵심은 이전 후 무엇을 담을 수 있느냐입니다. 앱에서 이전 불가 표시부터 확인하고, 분배금 기준일 일정 챙기고, 보험사 IRP라면 환매 조건 먼저 뽑아보세요. 그게 진짜 실전 순서입니다.